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Llámanos hoyEs comprensible que no entiendas tu reporte de crédito: el mundo de las puntuaciones crediticias es confuso y está lleno de desinformación. Por eso, si quieres tener una puntuación crediticia excelente que te permita ahorrar dinero a largo plazo, ¡tómate el tiempo de conocer tu reporte crediticio y lo que significa! Cuando solicitas un préstamo o una línea de crédito, sin duda eres consciente de lo importante que es tu puntuación crediticia. Pero más allá de eso, ¿qué sabes? Descubre qué significa tu puntuación crediticia, cómo mejorarla, por qué tu puntuación crediticia puede variar según la fuente y cómo podemos ayudarte a controlar y gestionar tu puntuación crediticia.
Le estás pidiendo a alguien que confíe en que pagarás tus facturas a tiempo, ya sea que estés pidiendo dinero prestado, abriendo una cuenta de servicios públicos o alquilando un apartamento. Los prestamistas y los propietarios, por otro lado, no pueden llamar a cada uno de los emisores de tus tarjetas de crédito desde el segundo año y preguntar si eres un administrador de dinero decente. ¿Qué van a hacer en cambio? ¡Van a revisar tu reporte crediticio!
Su puntuación crediticia es la cifra más importante de su vida financiera. Es un número de tres dígitos que indica su historial de préstamos y pagos. Los acreedores creen que usted es más confiable si su puntuación es más alta. Suponiendo que tenga una mala puntuación crediticia, los acreedores pueden aplicarle tasas de interés exorbitantes en tarjetas de crédito y préstamos (si es que se los aprueban). Por otro lado, tener una puntuación crediticia alta implica pedir dinero prestado a las tasas más bajas posibles.
Un reporte de crédito y una puntuación crediticia no son lo mismo, incluso si están estrechamente relacionados.
Experian, Equifax y TransUnion son los tres principales burós de crédito que recopilan su información personal y financiera y la reúnen en su reporte crediticio. La información personal, como su nombre, dirección y número de Seguro Social, así como las cuentas de tarjetas de crédito abiertas y cerradas, los préstamos, las facturas en cobro, los embargos y las quiebras, se detallan en los reportes crediticios. ¿Sabía que AnnualCreditReport.com es el único sitio reconocido a nivel federal para obtener crédito gratis? El sitio web le proporciona un reporte crediticio gratuito de cada uno de los tres burós principales una vez al año.
Las burós de crédito calculan una puntuación crediticia basándose en la información de sus reportes crediticios, que luego se comparte con bancos, prestamistas y otras organizaciones. Sí, usted tiene muchos reportes y puntuaciones crediticias porque existen varias burós de crédito.
Existen varias empresas de información sobre consumidores en Estados Unidos, pero solo tres tienen importancia nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este trío controla el mercado de recopilación, análisis y difusión de información sobre consumidores en los mercados crediticios.
Las puntuaciones de crédito se han basado tradicionalmente en la puntuación FICO, creada por la corporación de análisis de datos Fair Isaac Corporation. Si bien cualquiera de las tres principales puede otorgarle una puntuación FICO, sus técnicas de cálculo difieren, y Experian emplea su propia puntuación FICO, también conocida como "Experian/Fair Isaac Risk Model v2".
Dado que la metodología de cada buró contiene información confidencial, los hechos sobre cómo se crean las puntuaciones crediticias siguen siendo en gran parte un misterio. Sin embargo, sabemos que el modelo FICO se basa en los siguientes cinco factores principales de la puntuación crediticia:
• ¿Cómo es su historial de pagos?
No solo es vital pagar sus facturas a tiempo para evitar cargos por pagos atrasados, sino que también es un elemento esencial en su puntaje FICO. El historial de pagos es responsable de más de un tercio de ese total. Incluso uno o dos pagos atrasados pueden tener una influencia significativa en su puntaje crediticio.
• ¿Cuál es el monto que debe?
Otro aspecto crucial que representa un tercio de su puntaje FICO es el monto total de deuda que debe en comparación con todo su crédito disponible. Esto se conoce como su índice de uso de crédito y los expertos recomiendan mantenerlo alrededor del 30%.
• ¿Cuánto tiempo lleva en el mercado crediticio?
Los prestamistas quieren saber cuánto tiempo lleva en el mercado crediticio. Cuanto más largo sea su historial crediticio, mejor.
• ¿Qué tan diversa es su combinación de créditos?
Su puntaje crediticio mejora si tiene una variedad de cuentas. Esto demuestra su capacidad para administrar una amplia gama de deudas, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para estudios y una hipoteca. Naturalmente, sus cuentas deben estar al día, o tendrán un impacto negativo en su puntaje FICO.
• ¿Ha estado haciendo consultas sobre su crédito?
Si tiene muchas consultas exhaustivas y cuentas nuevas en un corto período de tiempo, es una señal de que tiene problemas para pagar sus cuotas. Por lo tanto, si le rechazan una tarjeta de crédito, no busque una en otro lado; en lugar de eso, espere unos meses y trabaje para mejorar su crédito. Si está buscando un préstamo para una vivienda, un automóvil o para estudiantes, compare las tasas en un plazo de 45 días para asegurarse de que todas sus consultas se procesen como una sola. Afortunadamente, debido a que este elemento representa solo el 10% de su puntaje FICO, crear una nueva cuenta de vez en cuando tendrá poco efecto.
Cada acreedor tiene su propia idea de lo que constituye un buen o mal historial crediticio. Sin embargo, según FICO, los siguientes rangos se consideran estándar:
Sin embargo, tenga en cuenta que varios modelos de puntuación pueden emplear otros rangos.
Trabajar para conseguir un buen historial crediticio puede resultar complicado debido a la gran cantidad de fuentes y tipos de puntuaciones crediticias. Puede mejorar su puntuación crediticia sin pensarlo mucho si da un paso atrás y se concentra en lo esencial.
Aunque los puntajes de crédito pueden ser complicados, la buena administración del dinero no tiene por qué serlo. Su puntuación crediticia debería mejorar si paga sus cuotas a tiempo, gasta con cuidado y solo pide prestado lo que necesita.
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